Odfrankowienie kredytu czy unieważnienie – co jest korzystniejsze?

Od kilku lat frankowicze walczą z bankami w celu odzyskania swoich pieniędzy. Większość osób, które zaciągnęły kredyt w walucie szwajcarskiej, zastanawia się, czy unieważnienie kredytu we frankach jest korzystniejsze od odfrankowania. W niniejszym artykule postaramy się przedstawić najistotniejsze argumenty z tym związane i podpowiemy, która forma odzyskania pieniędzy byłaby odpowiednia.

Czym jest odfrankowanie kredytu

Odfrankowienie kredytu polega na zwrocie wszystkich nadpłaconych rat kredytu, zmniejszając jego aktualne saldo. Należy pamiętać, że obejmuje ono zarówno przeszłe, jak i przyszłe raty, które podlegają oprocentowaniu według ustalonych wcześniej zasad. Odfrankowienie kredytu wyjaśni prawnik z kancelariakredytobiorcy.pl, a także przedstawi różnego rodzaju strategie dla osób zadłużonych.

Warto zaznaczyć, że odfrankowenie ma też za zadanie wyeliminować z umowy niedozwolonych postanowień, które niekorzystnie kształtują sytuację finansową kredytobiorcy. Część osób zaczęła korzystać z odfrankowania kredytu, ponieważ myśli, że jest to skuteczna opcja wyzbycia się nieprzyjemnego zadłużenia w walucie szwajcarskiej. Czy to rzeczywiście prawda? Sprawdźmy to.

Jakie korzyści przynosi odfrankowanie kredytu

Przede wszystkim osobie zadłużonej, która decyduje się na odfrankowienie kredytu przysługuje zwrot nadpłaconych rat. W tym celu waluta kredytu we frankach jest przeliczana na złotówki i wszystkie przyszłe raty nie zmienią wartości kwoty według kursu szwajcarskiej waluty. Co to oznacza? To znaczy, że dług we frankach szwajcarskich zamienia się na polską walutę jednakże pod okiem LIBOR — referencyjna wysokość oprocentowania depozytów i kredytów dla walut np. USD, EUR, CHF.

Dzięki odfrankowieniu kredytobiorca unika dalszych wahań kursowych. Jeśli frank szwajcarski umacnia się wobec złotówki, rata wyrażona w PLN pozostaje na niezmienionym poziomie, co daje stabilność finansową i możliwość planowania domowego budżetu bez obaw o wzrost zobowiązania. Dodatkowo, w przypadku gdy bank zastosował w umowie klauzule abuzywne dotyczące spreadu walutowego, odfrankowanie pozwala je wyeliminować i obniżyć całkowity koszt kredytu.

Mechanizm unieważnienia kredytu indeksowanego

Unieważnienie kredytu we frankach jest drugą pomocną opcją dla osoby zadłużonej. Polega ona na unieważnieniu umowy pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą. Co to oznacza? To znaczy, że umowa ta jest traktowana, jakby w ogóle nie była zawarta pomiędzy bankiem a klientem. Można powiedzieć, że jest to korzystna opcja dla frankowicza, ponieważ skutkuje ona wzajemnym zwrotem pieniędzy.

W większości przypadków sąd pozytywnie rozpatruje wnioski o unieważnienie kredytu we frankach szwajcarskich, jednakże należy mieć na uwadze fakt, że mimo wygranej sprawy sądowej, nadal jesteśmy objęci zobowiązaniem. Bank musi zwrócić wszystkie wpłacone przez kredytobiorcę raty, natomiast kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kwoty kapitału, którą faktycznie otrzymał na początku – bez odsetek i innych opłat wynikających z umowy.

Jakie plusy niesie unieważnienie umowy kredytowej

Jeśli osoba wzięła kredyt hipoteczny w walucie szwajcarskiej, jej nieruchomość nie jest objęta hipoteką na rzecz banku. Jako że kredyty hipoteczne posiadają wyższe kwoty, kredytobiorca może w końcu nie myśleć o swoim ogromnym zobowiązaniu – co zapewni mu komfort psychiczny.

Większość osób brała kredyty we frankach właśnie po to, aby kupić jakąś nieruchomość, gdzie zobowiązanie wiązało się z wysokimi kosztami ratalnymi. Po unieważnieniu umowy kredytobiorca odzyskuje pełną swobodę dysponowania nieruchomością – może ją sprzedać, podarować lub obciążyć nową hipoteką bez konieczności uzyskiwania zgody banku. Ponadto, unieważnienie umowy eliminuje ryzyko dalszych wahań kursowych, które mogłyby doprowadzić do spirali zadłużenia w przypadku drastycznego umocnienia się franka.

Zwrot rat i możliwość negocjacji

W praktyce, po unieważnieniu umowy, frank­owicz otrzymuje zwrot wszystkich wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych oraz ubezpieczeń i innych opłat poniesionych w związku z umową. Bank może dochodzić zwrotu jedynie kwoty kapitału wypłaconej na początku, bez jakichkolwiek odsetek czy dodatkowych kosztów. Jeśli kredytobiorca nie dysponuje pełną kwotą do zwrotu, istnieje możliwość negocjacji z bankiem i rozłożenia spłaty na raty lub zawarcia ugody na korzystniejszych warunkach.

Odfrankowienie czy unieważnienie – która opcja jest lepsza

Przechodząc do sedna sprawy: co jest korzystniejsze? Odfrankowienie kredytu czy jego unieważnienie? W zasadzie wybór leży po stronie konsumenta. Jednakże należy mieć na uwadze fakt, że obie formy posiadają zalety, ale też i wady w postaci kontynuacji swojego zobowiązania. Osobiście preferujemy unieważnienie kredytu we frankach. Dlaczego? Nie dość, że umowa zostaje prawnie zerwana przez sąd, to frankowicze nie muszą się martwić o wysokiej spłacie długu. Ponadto, takie osoby są uprawnione do żądania od banku natychmiastowego zwrotu całości rat i opłat (w tym ubezpieczeń) za okres 10 lat wstecz od momentu złożenia pozwu. Przy odfrankowieniu, okres wyczekiwania na decyzję zwrotu nadpłaconych rat może być dłuższy.

Kiedy warto wybrać odfrankowanie

Odfrankowanie sprawdza się przede wszystkim w sytuacji, gdy kredytobiorca spłacił już znaczną część zobowiązania i chce zachować umowę kredytową, jednocześnie eliminując ryzyko kursowe. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie dysponują środkami na ewentualny zwrot kapitału bankowi, a jednocześnie chcą uniknąć dalszych kosztów związanych z wahaniami kursu franka. Warto również rozważyć tę opcję, jeśli sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że prowadzenie postępowania sądowego o unieważnienie mogłoby wiązać się z dodatkowymi problemami w zarządzaniu budżetem domowym.

Kiedy lepsze jest unieważnienie

Unieważnienie umowy to najlepsze rozwiązanie dla osób, które spłaciły stosunkowo niewielką część kredytu w porównaniu do pierwotnie otrzymanej kwoty. W takim przypadku zwrot rat i opłat na rzecz kredytobiorcy często przewyższa kwotę, którą trzeba oddać bankowi jako kapitał. Unieważnienie umowy jest również bardziej odpowiednie dla frankowiczów, którzy chcą całkowicie zakończyć relację z bankiem i pozbyć się obciążenia nieruchomości hipoteką.

Dodatkowym atutem unieważnienia jest brak konieczności dalszego spłacania rat – zobowiązanie sprowadza się do jednorazowego zwrotu kapitału, który można rozłożyć na raty w drodze ugody. Dla osób, które dysponują oszczędnościami lub mogą refinansować spłatę korzystniejszym kredytem złotowym, unieważnienie daje szansę na definitywne zamknięcie sprawy frankowej i odzyskanie pełnej kontroli nad finansami.

Najważniejsze różnice między odfrankowieniem a unieważnieniem

Poniższa tabela przedstawia kluczowe różnice między obiema opcjami, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji:

Analiza indywidualnej sytuacji

Ostateczna decyzja powinna być poprzedzona szczegółową analizą indywidualnej sytuacji finansowej i prawnej. Warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych, który oceni szanse procesowe oraz wskaże, która opcja przyniesie większe korzyści finansowe. Należy uwzględnić wysokość spłaconego już kapitału, wartość nieruchomości, możliwości refinansowania oraz czas, jaki minął od zawarcia umowy.

Pamiętaj, że zarówno odfrankowanie, jak i unieważnienie umowy to procesy sądowe, które wymagają solidnego przygotowania dokumentacji i profesjonalnej reprezentacji. Dlatego korzystanie z pomocy doświadczonej kancelarii prawnej znacząco zwiększa szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sprawy i minimalizuje ryzyko popełnienia błędów formalnych, które mogłyby wpłynąć na wynik postępowania.